Verkkomaksuissa huomio menee usein vain siihen, menikö maksu läpi. Silti taustalla tapahtuu paljon sellaista, joka vaikuttaa suoraan arkeen. Maksun nopeus, tunnistautumisen tapa ja se, miten tilitietoja saa käyttää, ratkaisevat yllättävän paljon. Avoin pankkitoiminta näkyy tässä ihan käytännössä. Maksaminen on monessa palvelussa nopeampaa, kun tieto liikkuu pankin ja palvelun välillä suoremmin. Samalla PSD3 ja uusi maksupalveluasetus tuovat tähän tarkemmat rajat. Niillä halutaan vahvistaa suojaa, vähentää huijauksia ja tehdä säännöistä selkeämpiä koko EU:ssa.
Kun maksutapa kiinnostaa enemmän kuin logo
Moni huomaa muutoksen vasta käytännössä. Rahansiirto ei enää aina kulje kortin kautta, vaan suoraan pankkitililtä pankkitilille. Juuri siksi myös tällainen kooste kuin https://www.veikkaajat.com/maksutavat/brite/ voi kiinnostaa ihmistä, joka haluaa nähdä nopeasti, tukeeko sivusto suoraa pankkimaksua ja millä ehdoilla. Useimmiten kiinnostaa ihan käytännön puoli. Toimiiko maksu heti, siirtyvätkö rahat nopeasti ja vahvistetaanko maksu omassa pankissa vai jossain erillisessä näkymässä.
Monelle tämä näkyy ihan tavallisessa maksutilanteessa. Puhelin pyytää vahvistuksen kasvoilla tai sormenjäljellä, ja maksu on sillä hoidettu. Se tuntuu kevyeltä käyttää, mutta taustalla on tarkat säännöt. EU:ssa vahva tunnistaminen perustuu siihen, että henkilöllisyys varmistetaan luotettavasti useammalla tavalla. Euroopan komission mukaan tämän tarkoitus on pienentää verkkomaksujen ja verkkopankin petosriskiä.
Avoin pankkitoiminta näkyy jo tavallisessa maksamisessa
Monelle avoin pankkitoiminta jää sanana vähän etäiseksi, vaikka sitä käyttää jo huomaamattaan. Tilanne on yleensä aika yksinkertainen. Maksu aloitetaan palvelussa, yhteys siirtyy omaan pankkiin ja vahvistus tehdään siellä tutulla tavalla. Samalla käyttäjä antaa luvan vain siihen, mitä kyseinen maksu tai palvelu tarvitsee, eikä enempään.
Tässä on käyttäjän kannalta yksi selvä etu. Maksu ei vaadi ylimääräistä kierrosta eikä erillistä kortin kaivamista esiin. Kun sovellus tai verkkopalvelu on tehty hyvin, siirtymä pankin tunnistautumiseen käy nopeasti ja paluu takaisin on yhtä mutkaton. Suomessa Finanssivalvonta tiivistää PSD2:n käytännössä niin, että maksupalvelujen säännöt päivitettiin vastaamaan digitaalista arkea. PSD3 vie tätä pidemmälle. Sen kohdalla huomio menee enemmän siihen, miten samat pelisäännöt toimisivat tasaisemmin eri maissa ja miten maksamisesta saataisiin käyttäjälle selkeämpää.
Nopeus tuntuu pienissä asioissa
Nopea maksu ei ole vain tekninen bonus. Se huomaa ihan tavallisessa käytössä. Maksun jälkeen ei yleensä tarvitse jäädä arvailemaan, menikö kaikki oikein. Rahat lähtevät liikkeelle heti, ja koko vaihe jää hyvin lyhyeksi. Trustly kertoo siirtojen kulkevan suoraan pankkitililtä, ja Zimpler nostaa esiin saman asian omassa mallissaan, jossa tililtä tilille tehtävät maksut ja palautukset voivat näkyä hyvin nopeasti.
Kun maksutapaa arvioi vähän rauhallisemmin, kannattaa katsoa muutama käytännön asia:
● Tunnistautuuko maksu omassa pankissa vai erillisellä lomakkeella.
● Näkyykö palvelussa heti, mikä maksunvälittäjä on käytössä.
● Tuleeko vahvistus nopeasti myös puhelimella.
● Löytyvätkö ehdot ja maksun kulku ilman etsimistä.
Tällainen tarkistus vie vähän aikaa, mutta säästää usein vaivaa. Jos maksu tuntuu selkeältä jo ensimmäisellä kerralla, sama tapa on helppo valita uudelleen myöhemmin. Moni kiinnittää tähän huomiota vasta silloin, kun yksi palvelu hoitaa maksun sujuvasti ja toinen tekee samasta asiasta turhan hankalan.
Biometria ei ole koriste
Kasvojentunnistus ja sormenjälki tuntuvat monesta käyttäjästä helpoilta juuri siksi, että ne poistavat yhden ylimääräisen vaiheen. Silti niissä ei ole kyse vain mukavuudesta. Monessa puhelimessa maksu hyväksytään nykyään samalla tavalla kuin näyttö avataan. Katse ruutuun tai sormi sensorille, ja vahvistus menee läpi. Se tekee maksamisesta nopeaa arjessa, mutta mukana on myös selvä turvaetu: hyväksyntä sidotaan siihen laitteeseen, jota käyttäjä jo valmiiksi käyttää itse.
Verkkomaksaminen tuntuu siksi nykyään paljon sujuvammalta. Aiemmin sama ostos saattoi vaatia korttitietojen syöttämisen, tunnuslukusovelluksen avaamisen ja vielä erillisen. Nyt maksu hoituu usein yhdellä tunnistuksella omassa puhelimessa. Liike on nopea, mutta sen taustalla tarkistetaan silti sekä käyttäjä että maksun lupa.
PSD3 näkyy siinä, miten palvelua kannattaa lukea
Kun PSD3 tulee puheeksi, moni ajattelee heti lakitekstiä. Käyttäjän arjessa se näkyy paljon yksinkertaisemmin. Moni haluaa tietää ihan perusasiat ennen maksua. Miten vahvistus tehdään, kenelle tiedot näkyvät ja mitä tapahtuu, jos jokin menee pieleen. Juuri näihin kohtiin uudistuksella haetaan lisää selkeyttä.
Kun verkossa tekee maksuja usein, huomio kannattaa pitää tässä:
● Onko palvelu kertonut maksuprosessin selvästi ennen vahvistusta.
● Tukeeko se suoraa pankkimaksua tutun välittäjän kautta.
● Toimiiko tunnistautuminen sujuvasti myös mobiilissa.
● Saako käyttäjä itse päättää, mille toimijalle tilitietojen käyttöoikeus annetaan.
Näitä asioita katsoo moni ihan vaistomaisesti. Jos perusjutut ovat heti kunnossa, palvelua käyttää mielellään uudestaan. Kun rakenne on kunnossa, koko maksaminen muuttuu huomaamattomammaksi. Se on yleensä paras merkki siitä, että palvelu on tehty hyvin.
